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就法律觀點談「借錢」

　　前些日子，一家銀行請一位曾經營商失敗虧損一億六千萬元，結果憑他自己的努力，用四年的時間，還清了全部債務的名藝人作代言人，在電視上打廣告，推銷這家銀行目前非常熱門的現金卡。廣告推出以後，不知道是藝人的高度還債能力吸引了想效法的人上門，或者該項商品的確符合市場需要，為銀行招徠到不少現金卡的客戶。但由於廣告詞句中出現一句：「借錢是一種高尚的行為」的話，引起社會上不同層面的迴響：有人認為這廣告策略很好，可以教育年輕人，只要用負責任的態度借錢，借得抬頭挺胸，借得理直氣壯，所以借錢是一種高尚的行為。持不同看法的人則認為這則廣告只誇張借錢的便利性與正當性，卻沒有說明欠債要還錢的訊息，向社會大眾傳遞不正確的觀念。經過多數民眾向主管機關行政院新聞局反映後，該局為了避免誤導青少年錯誤的觀念，召集該局由學者專家組成的電視廣告諮詢委員會開會，經過出席的專業人士深入討論後作成決議，建議把這廣告列為限制級，只能在晚上十一時以後，凌晨六點以前的時段內播出。

　　接著，另外一家銀行也在電視上大打他們所發行的現金卡廣告，螢幕上出現一對情侶，女友大聲責怪她的男友說：「沒有錢還跟我出來約會！」宣導辦他們的現金卡只要花三十分鐘，沒帶錢那成問題。而且強調免擔保、免信保還免開卡費，借款最高額度是五十萬元。這支廣告也被主管當局認為誇大行銷，有損形象，被建議移至深夜時段播出。除了這些有爭議的電視上推銷借錢廣告以外，翻翻一些平面媒體的大型報紙，也都是整版的誘人借錢小廣告：「一張票換現金」、「只要有票，首次零利率」、「身分證借十萬」、「三萬內，免扣息」、「您缺錢嗎？借錢很容易」，令人眼花撩亂的美麗詞句，看起來好像是只要您肯借錢，一通電話就會有人把錢用雙手捧給您。難怪有人說：「臺灣錢淹腳目」，才會有這麼多的錢等人去借，而且都沒有透露出借錢要還的訊息。

　　在國人傳統的觀念上，向人借錢不是一件很光彩的事，連當舖的門都被掛上布簾了，讓上門的顧客可以遮遮掩掩，不致被熟人看到而不好意思。如今這些借錢的廣告，大剌剌地告訴社會大眾，借錢是一種方便的、高尚的行為，儘可以抬頭挺胸，理直氣壯來借錢。這種要人借錢廣告的做法，的確會誤導年輕人產生借錢沒有什麼了不起的心理，養成用債養債的壞習慣，畢竟像那位代言的藝人一樣具有超強還債條件的人並不多，他能我們未必也能，一旦週轉失靈，導致信用破產，那時候想要維持彩色的未來人生可就難了。主管機關要這些廣告走向限制級不無道理。

　　借錢的行為是不是高尚，在社會倫理中並無一定的定義。就法律上的意義來說，也扯不上這種行為是好是壞。因為借別人的錢來供自己使用，然後把錢還給借錢的人，這一連串行為，在我國的民法上是被定位為消費借貸的一種契約行為。什麼是消費借貸呢？民法的債編把借貸契約分類成使用借貸與消費借貸兩種：使用借貸是指借用別人的物來供自己使用，不須付出任何代價，用過以後把原物歸還借與人。如果要付出代價的話，那就屬於租賃契約的範圍，不稱作使用借貸了。消費借貸依民法第四百七十四條規定，是指「當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。」另外，消費借貸是可以約定利息或者其他報酬。這又與使用借貸大有不同。向別人或者向銀行借錢來使用，講好借錢的條件與歸還的期限，這種過程，就完全與這法條所規定的契約形態相符。法律既然把借錢的行為定位為一種契約關係，而契約的訂立，依民法第一百五十三條規定：「必須當事人互相意思表示一致者，無論其為明示或默示，契約即為成立。」由這條法條觀察，訂立契約必須要有二個以上的當事人，相互之間要有對立的或者交換的意思表示，而這些意思表示又能達成一致，才能成立契約，發生法律上效果。

　　就借錢這一件事來說，貸與金錢的一方即金錢出借的人，表示有錢出借，提出可以出借的金額，要收取利息的利率，可以借用的期限作為借用的條件。有金錢需求的借用人，提出借錢的表示，並接納貸與人有關借錢的條件。雙方借錢契約便因意思表示合致而告成立。在訂立借錢契約的過程中，當事人都有完全自主的權利，如果認為契約中的某些條款對自方不適合，可以要求對方更改，對方不同意，自方又不能接受，訂約的事就告吹了。所以訂契約的雙方誰也不比誰大，誰也不比誰高尚。

　　至於契約成立後，契約的一方沒有按照契約所訂的條款履行，那就另當別論。因為這是屬於契約的效力問題，通常這些違約情形，大都發生在借用人身上，借用人不按時繳利息還本金，貸與人就可以依據契約行使權利，這時貸與人就變身為債權人，除了要求償還本金給付利息以外，還可以依民法第二百三十三條第一項規定要求加付遲延利息。約定有違約金者還可以要求給付違約金。這時借用人的身分也變成債務人。債權人在催討無效之後，就會採取一連串維護債權的行動，理性的做法是向法院提起民事訴訟，有保證人的契約連保證人也得陪著上法院。得到勝訴判決以後聲請法院強制執行，有財產的對財產查封、拍賣。查不到財產扣薪還錢。總之是不會讓人好好過日子，除非把債還清。至於非理性的討債像委託討債公司追討，用的一些手法更是讓人受不了。

　　不景氣聲中利息直直落，銀行的爛頭寸也難以覓得去路，借錢的確變得很容易，不過在借錢的時候也得多想想自己還錢的能力。否則一味猛借到時候還不出錢來，不但自己信用破產，連家人和朋友有時也會受到拖累，真的到了這地步，想過彩色的人生的生活，就要付出更多的心力！文 / 葉雪鵬檢察官

來源【台灣法律網】