| 提前退休的六個條件 大部分人都曾經想過要提前退休，過著閒暇、無壓力的生活。財務管理專家建議，提前退休要先思量財務和心理狀態，儘可能瞭解每一個細節，並以宏觀的思考面向預先規劃實際可行的退休計畫。下列是他們對提早退休提出的六個條件。 先有心理準備 如果心理層面仍未打算辭掉工作，那表示還未準備好要退休。據美國全國廣播公司（NBC）報導，欲提早退休的人可以先思考下面這個問題，退休生活天天都是星期六，退休生活規劃能使你的精神、情感、心靈長期保持主動和積極嗎？ 健全的退休財務 金融服務顧問柯理（Jeff Currie）提供了一個快速評估退休財務的基準：必須沒有任何債務，且包含健康保險福利、良好的儲蓄、低廉的生活支出等健全的規劃。若退休預算中，仍涵蓋得償還的負債，便無力再支付其他退休生活的必要開支，如水電費、稅收、食品和房屋維修費等。 退休往往都和特定的退休年齡有關，直接關係著退休預算和債務的控制，也須掌握充分的資源，創造理想和穩定的退休收入。專家也建議，欲提前退休得面對房貸清償的問題，假若仍有未償還的房貸款或其他的債務，提早退休仍為時過早。 先試行6個月的退休生活 雖然退休的生活開支會下降，但沒有一般人想像降得那麼多。這就是為什麼要先編列退休後六個月的預算，以退休預算生活六個月，協助想提前退休的人檢驗預算是否符合現實需求，以及能堅持多長的時間。必須認真對待退休生活的試行。如果退休生活半年仍須動用儲蓄或刷信用卡支付開銷，那代表退休金尚未準備足夠。 把退休後的預算估算出來，瞭解這段生活的現金使用額度與退休後並無差異，再計算每月、每季、每年所支出的金額，以及可能會意外出現和隱藏的費用。退休預算還須納入「通貨膨脹」的因素，即使現在通脹率不算高，但很容易上升到5％，15年或20年後，通脹就可能抵銷部分積蓄，並拉高開支。 可靠的醫療保險 由於醫療保險直到65歲才會生效，而且健康保險費用上漲速率超過通脹，重點是要有可靠及穩定的醫療保險來源。雖然美國政府的醫療改革擴張了醫療保險的覆蓋範圍，但價格可能變貴。合適的醫療保險和其他的私人保險，包括壽險、長期護理保險，是提前退休的重要考量因素。較低可扣除額和共付率的保險，涵蓋處方藥、門診、住院、牙科和視力的投保策略，將有助於將來降低自掏腰包的機會。 孩子財務能自主 財務顧問卡明斯（Don Cummings）說，養育小孩的費用昂貴，尤其是讀大學。退休時，若孩子財務仍須依賴父母，便要有足夠的儲蓄支付其大學學費。有特殊需要的小孩可能生活在家裡或者獨自生活，會繼續依賴家裡開銷過生活嗎？父母親也有類似的需求嗎？ 另外，即使是最完善的退休計畫，「離婚」也會是一項重大打擊，將使雙方資產變少，產生更多不必要的費用。其中包括法律費用，和財務不確定性的延長。雖然離婚不可能準確預測，但深思熟慮退休條件，和諧的婚姻狀態對退休日期、目標和花費都是穩定退休的基礎。 投資組合多元穩定 退休金投資組合夠多且持有多元化的資產，就能保護投資人度過不景氣的時機。如果投資是由不同類型的遞延稅款和免稅資產的組合，就更易減輕開支，維持退休生活的穩定性。 退休收入可以自投資組合中產生，則採用一年4％的提取率較適宜。其次，出租資產或自營業務也能產生其他的收入。最後是潛在的額外資金挹注，如企業出售、財產繼承、401（k）退休帳戶，遞延報酬計畫，403（b）計畫等。 根據投資顧問建議，至少應該儲蓄67歲退休時年收入的8倍金額，以確保退休能安全無虞。如果想更早退休，那就必須準備更多的金額。 |
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