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A：6成上班族預估：跟去年差不多！

每年這個時候，年終獎金都是上班族最熱門的話題。到底今年年終可以領多少？《Cheers》雜誌「2013上班族年終獎金大調查」發現，上班族對年終獎金的預期沒有想像中那麼悲觀！

首先，預期今年拿不到年終獎金的比例僅12.9％，比去年實際沒拿到的比例來得低；而預期拿到2個月以上年終的上班族，也比去年實際拿到的比例略高。可見，對於年終獎金，上班族還是有一定的期待。

至於年終獎金的水準，57.5％上班族認為和去年差不多，甚至有18.1％樂觀預期成長。

預期水準不如去年的上班族僅24.4％，理由主要來自於「大環境不好」和「公司營運不佳」這兩項，認為是個人績效導致的比例很低。這個發現頗堪玩味，固然可以顯示出受訪者對個人工作能力都有相當自信，認為年終獎金受影響乃環境因素使然，但也可能表示上班族並不認為「年終獎金反映個人表現」，這倒是值得企業思考。

隨著尾牙高峰來到，哪些產業或公司年終獎金最優渥，總是不斷躍上新聞版面，成為報導焦點。到底年終獎金這個因素，在上班族考慮職涯的過程中，扮演什麼角色？

有趣的是，根據《Cheers》調查，會羨慕其他公司年終獎金高、曾考慮跳槽的上班族，比例並不高，僅21.3％；34.5％的受訪者認為與專長不符，不會考慮轉行；另有21.6％抱持存疑態度，認為那些企業的年終獎金不可能如此之高。

另一方面，預期年終獎金減少的上班族中，只有40.3％表示會因此想跳槽，另外59.7％認為換跑道與否，不受年終獎金多寡左右。

企業發放超高額獎金，固然有宣傳作用，也可視為吸引人才的指標之一，但就這次調查看來，上班族不會只因高年終就跳槽，這也意味著企業能否留才，要看整體而不是單一、長期而不是暫時的人才策略。舉凡工作發展性、穩定度、教育訓練都要涵括，才是真正對人才有魅力的公司。

Q：拿到獎金想怎麼用？

A：5成5說：拿到就用掉！

好不容易拿到年終獎金，不管滿不滿意，你會怎麼處理？

問受訪者：「年終獎金怎麼用？」44.6％上班族考慮拿來投資股票、基金、外幣等金融商品，而55.4％對年終獎金沒有投資計劃，兩大主因是「有更需要用錢的地方」以及「金額太少」，還有1成表示「不知道怎麼投資」。

對不投資的人來說，年終獎金花在哪裡？主要是「用來消費或發紅包，犒賞自己和家人」（33.2％）、「不做特別規畫，順其自然」（20.3％），還債、存錢跟投資自己的比例相對較低。

其實，即使是小錢，妥善運用仍能發揮效益。股神巴菲特（Warren Buffett）就說：「人生像雪球。最重要的東西，是找到濕漉漉的雪，以及一座斜坡夠長的山。」意即只要找對投資標的，運用複利的威力，同樣能讓小錢滾出大財富。

右下表即是每月投入1,000元，在「年投資報酬率5％」跟「什麼也不做」兩種模式下，經過5年、10年、15年和20年後，各自的本利和，時間的效力可見一斑。

調查顯示，對於辛苦一年才領到的年終獎金，該如何做出最有效的運用，上班族普遍做的功課還不夠。這也是你的寫照嗎？趕快追上進度吧！畢竟，不管領的年終獎金多或少，用得好、用得巧，才能錢滾錢，為自己加薪！

年終獎金最佳理財法

智富堂財富管理顧問公司首席財富教練藍文彬指出，拿到年終獎金，首要動作是告訴自己：「我一定要存下XX％！」而且他建議，單身族群的年終獎金儲蓄率最好達到60～100％，小家庭開銷較大，但是至少也要儲蓄40～70％。

拿到一筆收入後，先強迫儲蓄，才可能真正節流，把錢存下來，為日後的理財目標做打算。藍文彬舉例，要是一拿到年終，就急著先上百貨公司，把週年慶時沒買夠的掃回家，只會不知不覺把錢花光，存下來的部份少之又少。

先完成4件事，再犒賞自己

在消費面，不少人規畫把年終獎金用在平常不購買的高單價商品上。藍文彬建議，花錢之前，要先區分這次消費是一次性支出，還是將連帶造成固定支出增加，影響將來的財務規劃。

比如說，用年終獎金買了一支智慧型手機，當下可能覺得「用獎金買的沒關係」，但是智慧型手機每月應繳的資費，卻可能讓你日後大感吃不消。

「真正讓我們存不了錢的，是過高的固定支出，例如保費、貸款、電話費等；而不是聚餐、唱KTV等不固定支出，」藍文彬表示，很多人省錢都是努力節制不固定支出，卻沒想過固定支出可能太高了。他建議，在源頭的消費行為上就要小心控管。

「我很了解那種花錢的衝動，」富蘭克林證券投顧協理盧明芬笑說。但她建議，安排年終獎金，最好還是先完成以下4件事情，再來想如何犒賞自己：

1. 償債，尤其先還利率較高的卡債、車貸；

2. 補足至少3個月的緊急準備金；

3. 預留報稅用的稅金；

4. 針對人生目標做財務規劃，如短期的結婚基金、旅遊基金，或長期的子女教育金、退休金。

想以小搏大，瞄準新興亞洲

至於上班族若想將年終獎金拿來投資，今年有哪些好標的？富邦投信投資長李志堅表示，今年「新興亞洲」將會是全球成長性最高的區域。

他指出，在國際貨幣基金組織（IMF）對2013年各國GDP成長率的最新預估數字中，包含中國、印度與東協5國在內的新興亞洲，因為受惠於內需市場的支撐，相較於其他國家更有成長性。

若把年終獎金的投資心態區分為「以小搏大」跟「想賺保守財」兩種，李志堅建議前者的股票部位可以多放一點，標的以大中華區和新興亞洲為主。

他指出，目前全球股市評價以中國最低，上海綜合指數的本益比（股價／每股稅後純益）預估會低於10倍，現在投入中國股市正是最劃算的時間。至於新興亞洲則是因為國際資金持續流入，加上亞洲貨幣持續升值，使得新興亞洲的金融資產長期看漲。

要賺穩定財，買債券型基金

至於第二種「想賺保守財」的族群，李志堅建議，若是覺得賺5％、6％就好，那可以把錢放在債券市場，「因為目前債券的利息收入都有5％、6％；假如要9％、10％的報酬率，就要投入股市。但股市在2013年還是會上下震盪，得賺波段財。」

盧明芬則以上班族是否具「短期資金需求」和「長期資金需求」，提供年終獎金的投資建議。

她認為，若是短期1～3年需要的資金，譬如結婚、旅遊資金，最好還是投入相對穩健的債券型基金。而若是要存退休金、子女教育基金等長期目標，就可以有更多元的選擇，譬如新興市場基金，「雖然波動性比較大，但是爆發力也較強，長期來說會有更好的收益。」

「低成長、低利率、溫和通膨」是李志堅展望今年全球景氣給的評語。雖然台灣難以自外於國際經濟環境，但是聰明用錢卻是每個人都能做到的。無論年終獎金高不高，投資理財的動作絕對不可少！