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40歲前理財規劃5件大事

還沒到40歲?恭喜你。你還有時間來及早規劃，讓存錢真正變成一條不歸路。

對大部分人來說，人到中年時收入一般達到頂峰，財富增長和事業發展都遇到瓶頸，隨後就是下坡路。20歲比拚體力、30歲比拚腦力、40歲比拚財力，只有提前按進度完成理財事，人生的發球權才可掌握在自己手上，有錢有閑爽過後半生。

　　牢記3法則 40歲後有錢有閑

　　40歲的中年人，正處於一生的頂點，事業有所成、人生有所悟，上有高堂可膝下盡孝，下有兒女可傳承血脈，正是精力和經驗曲線雙雙走高的人生黃金期。可惜春風得意時又有多少人會考慮到，頂點之後就是下行了?

　　俗話說20歲比拚體力，30歲比拚腦力，40歲比拚財力，等到40歲時再來規劃就噎遲了。30歲時，你還可以安慰自己，那隻是時尚雜誌、報紙嚇人的文章，可是真到40歲關卡，想想未來面臨經濟放緩、生活成本加大、錢越來不值錢、職業發展上行受限，會不會覺得焦慮不安?所以，如果你看到這篇文章時還不滿40，那真是要恭喜你，從現在做起，按照進度完成我們告訴你的這些理財事，就可以握住人生的發球權了。

　　而這些理財事的最核心一點，就是要有源源不斷的被動性收入。

　　人到中年，還把未來的命運僅押寶在職場上，太危險。不論是薪水還是獎金，這些都叫做「主動收入」，就是要上班才有，但給多給少得要看老闆心情;「被動收入」則是不上班也會自動源源流入，賺多賺少是看自己的能耐。因此要想在後半生有錢有閑，不為生計而焦慮萬分，就得在40歲前做對一些事。馬拉松賽全長42.195公里，主辦單位會在中途設立一個折返點，提醒選手噎完成一半的里程。40歲，就像是人生的折返點，過了折返點，很多人生的主動權就不在自己手上了。

　　40歲的人生警訊

　　警訊1：生涯已過黃金期

　　我國男性的法定退休年齡是60歲，但根據國家發改委的統計，目前的平均退休年齡是51.2歲，也就是說過40歲大關後，你就得有心理準備了，可能職場壽命只剩10年左右!51.2歲只是平均值，並不表示你一定能做到這個年齡，要是中途失業，實在是非常讓人心酸。相信看過影片《合夥人》的職場人都對裡面Phill的遭遇心有慼慼，快60的他被公司炒了，說了一句殘忍至極的話：最慘的是，(你失業了，但)世界不會就此停下來。

　　警訊2：生理狀態開始走下坡路

　　根據醫學調查顯示，我國國民40歲後身體機能呈明顯下降趨勢。40歲被認為是身體衰老的拐點，尤其是40至45 歲這個年齡段，是人體機能下降最快的，被稱為「四零現象」。中國性學會此前一項調查結果也表明，與上世紀80年代末相比，男性的更年期症狀提前了20年，在40歲左右的男性身上就噎出現。世界衛生組織調查也顯示：40歲以上的男性，50%患有性功能障礙和前列腺增生。而按照生物學的觀點，人體的生理機能從 30至35歲就開始走下坡路，心、肺、肌肉、骨骼等以每年0.5%~1.5%的速度在衰退，四十不惑的這些人，同時承擔著來自家庭、工作、人際關係等多方面的壓力，心理負擔較重。因此40歲就成為健康的一個拐點。

　　警訊3：中年危機的最高峰

　　根據去年英國的一份調查顯示，相比其他年齡群的英國成年人，35歲以上、40歲出頭的英國人最不快樂，因為工作和人際關係的壓力讓他們感到孤獨和抑鬱。這項對2004名成年人進行的調查發現，無論哪個年齡群，金錢憂慮和失業都是造成人們與其生活伴侶關係緊張的最大問題，而溝通問題、長時間工作和家務分工也會給家庭關係帶來壓力。這份調查不值得驚訝的地方在於，在面對養老、養小、養房、養車等多項開銷攀上頂峰的40 歲人來說，年輕的憧憬與夢想噎遠去，未來的生活還要面臨檢閱攤牌，現實與精神的雙重夾擊，不快樂指數當然破表。

　　40歲前一定要做對的5件事

　　40歲之前，到底有哪些事情一定要做?綜合專家意見，依序要做的5件事是：查自己的帳→存財商、存資本→買自住房→買夠醫療保險→儲存現金流資產。

　　1.查自己的帳：計算財產凈值與退休金

　　2.存財商、存資本：兩個動作同等重要，要同時進行

　　3.買自住房：最重要的核心資產

　　4.買醫療保險：愈晚買愈貴

　　5.存現金流資產：股息與租金優先存

　　這5件事必須循序漸進，前面4件事都做完後，才能高枕無憂進行第5件事——儲存可以產生現金流的資產。資產所產生的現金流就是「被動收入」，當被動收入源源不絕時，你可以選擇繼續上班，當成興趣或做公益，或者開始悠遊人生。

　　對職場人士來說，退休後至少噎擁有一種現金流——社保，若未來能夠逐步將結餘轉去投資能產生現金流的資產，比如房產租金、存款利息等，再加上既有累積的退休金，就能打造自己的3金人生或5金人生;愈多金，下半生就愈安穩。

　　第一件事：盤點2本帳及退休金

　　每個上班族都有兩本帳，一本是收支帳，一本是資產負債帳，你理，或者不理，它都跟著你，所以要盡早正視，盡早善用它們。

　　查收支帳，其實說白了就是「節儉」，別嫌老套，唯有把現在手中的一塊錢留下，它才有機會幫你賺回10塊錢。股神巴菲特很早就發現，如果把金錢變成資本，資本自己會幫主人工作，對他來說，今天手中的1塊錢會是未來的10塊錢，所以他不浪費任何1塊錢。在把錢花掉之前，我們可以用《富足人生》書中建議的方法，算算看自己的薪水，到底是用多少生命能量換來的?

　　生命能量=(月薪-上班衍生所有花費)/(每月上班工時+上班衍生的所有時間)

　　假設月薪15000元，扣掉社保醫保個人所得稅，每月平均通勤費、餐飲費、置裝費、娛樂費後，實拿9000元，若每月上班200小時+上班衍生時間100小時=300小時，則每小時的生命能量是9000元/300小時=30元/小時。去KTV唱次歌花掉3000 元，代表要花掉你100個小時的生命能量去換取。

　　查資產負債帳，當你從第一本帳中擠出結餘，接下來還要將結餘轉入第二本帳中，儲存有價值的資產，何謂資產?能自動產生現金，流向你口袋，才叫做資產。不斷推陳出新的3C產品或衣服算不算資產呢?「資產」是「未來要能產生經濟利益」，像消費類的數碼產品，升級換代快到爆，顯然不是資產。

　　查退休金帳，則是為了看看自己退休時能領多少錢，提早彌補不足的金額，要是想光靠社保就退休，那隻能是一個結果，就是頓頓稀粥。

　　致富方程式，簡單講就是用每月收支帳的結餘，去買可以增值或穩定產生現金流的資產，再用資產產生的現金流加上新的結餘去買更多可以生錢的資產。資產累積愈多現金流就愈多，被動收入就能不斷地水漲船高。

　　第二件事：存資本加存財商

　　存自己第一桶金與建立自己現金的小水壩的方法， 就是先付錢給自己：收入-儲蓄=支出。一定不能大手大腳用完了，餘下的才拿去儲蓄，而是先要有儲蓄定額，餘下的才是支出。理財專家告訴我們，要想不花錢，最有效的控制方法就是：沒錢花!提早存足100萬，可以輕鬆滾出兩百萬的退休金，只要找到年化報酬超過5%的標的，每年就能輕鬆有10萬元的進賬，加上社保和其他被動收入，確保你後半生的生活質量。

　　所謂財商，就是理財智商， 財商領域浩瀚，但最精髓的財商是「反人性」與「耐心」，千萬記得，先理好自己的口袋與腦袋，再去投資理財。長期的耐心等待，是投資理財致富的先決條件，尤其通過理財致富，所需的耐心不是短暫的幾個月或幾年，而是需要二三十年。很多人投資常犯的錯誤是半途而廢，遇到微利時期就灰心，乾脆賣掉股票、房產，完全離開了股市房市，殊不知，缺乏耐心與毅力，無論做什麼事情都是難有成就的。

　　第三件事：買自住房並盡快還完房貸

　　買自住房的好處是，穩定家庭生活，對工作更投入，強迫儲蓄??幫房東養房不如幫自己存房，價值波動相對較低，以房養老，可以在自宅終老。提前還款，省息並非最大的動力，許多人相信隨著通貨膨脹，貸款年限越長越划算。殊不知背債是理財的大敵，尤其是自住房是消費性資產，越早結束這種消費投入，能幫助你越早將結餘投入到積累資本上。

　　第四件事：趁年輕逐步買夠醫療保險

　　年紀越大買醫療保險保費越貴，核保越嚴。當然也不是亂買，醫療保險最好占年收入1成以內，保費支出以不超過總收入10%為宜，因為保險並不需要一次性配置完畢，以後隨年齡增加、收入增加和家庭情況變化，再逐步補充完善。但是隨著年齡增大，身體情況可能會改變，面臨的核保風險也會增加，保費也越來越貴，因此應當從年輕時就考慮給自己配置一份基礎的意外險和健康險。

　　醫療險的優先購買順序為：意外醫療險﹥重大疾病險﹥住院費用及補貼﹥壽險

　　優先配置一份意外險，是為了防範日常生活和工作中的各種意外情況。作為一類基礎性險種，意外險屬於消費型險種，價格也相對便宜，可以保障意外造成的身故或殘疾，及意外發生時需要到醫院門診或住院治療的醫療費用報銷和補貼。平均每年花500元以內的費用投保意外險就夠了，可以保障到20~30萬元的身故或殘疾保額，加全年最高30000元左右的意外醫療保障。

　　長期重疾險一般為20年繳費，平均每年保費大約為3000元，一旦遭遇重大疾病時可一次性得到一筆不小的治療費。同時，這類保險還具有「有病治病，沒病養老」的意義，老年時如果仍然平安健康，這筆錢可以得到增值並用於養老。此外，你還可在重疾主險後附加上住院費用和住院補貼等保障，每年只需多消費幾百元的保費即可獲得約5000元/次的住院費用和每天100元左右的住院補貼等。但這類保險均屬於消費型險種，不具有返還功能。

　　壽險則是以防萬一，加大身故方面保障，萬一不幸，家人可一次性得到一筆生活備用金。現在雖然看起來年輕，身體好，但須知重大疾病已年輕化，如今空氣污染、食品污染、環境污染嚴重，就業壓力太大，風險無所不在，為了避免萬一重病給家裡帶來巨大經濟壓力，每個人在年輕時就都要做一個準備：假如真的那麼倒霉呢?

　　第五件事：儲存現金流資產

　　優質的高股息股票與房租收入，長期穩賺不賠，可以優先考慮，當然優質的高股息股票也要在低位用好價錢買入，才能長期安穩地期待現金流入袋。至於租金，必須扣掉房貸、稅金後還有結餘，也就是有正現金流的才是好屋。

　　俗話說20歲比拚體力，30歲比拚腦力，40歲比拚財力，等到40歲時再來規劃就噎遲了。

　　年紀越大買醫療保險保費越貴，核保越嚴。當然也不是亂買，醫療保險最好占年收入1成以內，保費支出以不超過總收入10%為宜，因為保險並不需要一次性配置完畢，以後隨年齡增加、收入增加和家庭情況變化，再逐步補充完善。

　　牢記三法則，40歲後有錢有閑

　　STEP 1

　　每月結餘，買能增值或穩定產生現金的資產。(收入-支出=結餘)

　　STEP 2

　　資產產生的現金，再加上每月新的結餘，去買更多可以生錢的資產。(流動資產+固定資產)

　　STEP 3

　　主動生錢的資產愈多，就會形成「錢滾錢」的效益。