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央行升息、銀行調降房貸成數，高房價時代的無殼蝸牛想要買個屬於自己的小屋愈來愈難了？房仲業者建議，與其買市區精華地段的小套房，不妨退而求其次尋找精華地段外圍且屋齡較老的中古屋，不但空間可以放大到兩房，未來轉手也容易。

受到央行升息影響，近來各銀行陸續調降房貸成數，市場吹起了「38」風，也就是利率升到3%，房貸成數降到8成，雖然抑制了房市過熱，以及降低擔保品的風險，但也讓真正想要買房子的自住型消費者更難買得起。

根據信義房屋統計，受到這波房貸緊縮影響，詢問中古套房的需求明顯減少，詢問兩房和三房傳統產品的比例則迅速竄升。信義房屋契約部代書林以德表示，目前只有大台北地區的優質地段仍維持7成5到8成的貸款成數，貸款利率卻比2、3年前高了0.5個百分點，民眾必須準備更多的自備款，才能順利買到房子，而這一波銀行限縮房貸成數，主要是鎖定投資性質較高的套房、店面、透天等產品。

林以德指出，對這類套房產品，一般是採取「減1加1」的方式調整，也就是相較正常產品成數及利率標準，房貸成數減少1成，或是利率向上加1碼(0.25%)。以一般住宅8成房貸、利率3%為例，若是套房產品，則可能將房貸成數調整為7成，房貸利率調高為3.25%。

不過民眾也不用過於擔憂，信義代銷協理呂信銓指出，銀行評估申貸時，多半會依據產品別、區段及貸款人的資信狀況來加以評估。即使是套房產品，不少民營銀行房貸門檻相對較寬，但前提是須具備一些條件，例如是物件坐落在大台北捷運站周邊、明星學區、特定商圈以及權狀大於12或15坪以上等等，如果符合任一條件，且區段位於所謂的A級地段，加上買方屬自住型且無債信問題，也許利率條件不必加碼，房貸成數仍可能貸到7成5、甚至更高。

只是A級區段的套房不只房價較高，貸款負擔也相對較重，業者建議，不妨退而求其次，以同心圓的概念往外搜尋周圍500公尺以內，位於次Ａ級區段且屋齡較老的中古屋，但空間則可放大至兩房甚至三房產品，利率加碼的幅度不大，但房貸成數仍可貸到8成左右。

林以德也建議，一般銀行對公教人員，醫師、律師、老師等專業人士或是國內外大型上市上櫃之企業員工等收入較穩定族群，通常會提供較為優惠的貸款條件。此外，首購族如果持有現金卡，或是信用卡有動用循環利息者，也會影響房貸，建議申貸前先將所持有的現金卡註銷，以免影響貸款申請時間。