減碼逾0.5百分點 房貸搬家才划算

不少房貸利率3%以上的屋主想替房貸搬家，但市面房貸利率設計五花八門，北富銀消金行銷部經理洪慧純建議，轉貸的目的是要省息，如果平均利率減碼幅度不到0.5個百分點，加計衍生費用後，轉貸其實並不划算。

轉貸首先要注意是否有「違約金」，這也是轉貸付出成本最多的部分。洪慧純說，多數銀行給予優惠房貸利率的同時會要求綁約，即民眾如果在規定的期限內轉貸，必須支付提前清償的違約金，金額為貸款金額的0.5%至1%不等，假設屋主貸款金額為600萬元，違約金將達6萬元。

洪慧純建議，屋主不妨先與原貸款銀行要求減免利率，如果銀行不答應，可等到綁約期限過後再轉貸。但就算過了綁約期限，房貸搬家可能衍生的費用還包括設定登記規費、代書塗銷費、代書設定費與轉貸手續費等。

以房貸300萬元為例，假設沒有違約金問題，洪慧純預估，轉貸成本合計約1萬3,600元，若以300萬元貸款為分母，約占0.45%。

其中包括設定登記規費3,600元、代書塗銷費1,500元、代書設定費3,500元與轉貸手續費5,000元等。

對房貸成數較高的民眾來說，要特別注意轉貸的額度是否足夠，因為每家銀行對房屋的鑑價標準不同，核定房貸額度也有不同標準，轉貸銀行提供的房貸額度至少要等於目前房貸餘額才夠