如何挑選適合的貸款組合？

問：為了挑選好學區，陳媽媽換屋後，最讓她傷腦筋的就是房貸問題，市面上琳瑯滿目的房貸商品，加上彈性的繳款方式，組合就超過十幾種，怎樣搭配最划算？
答：各種房貸商品都有優、缺點，怎樣將其優點運用到盡善盡美，取決於陳媽媽的資金需求與目的。銀行主管建議，陳媽媽不妨利用銀行、房仲業的網站，試算各種貸款商品在每個階段，所需付出的成本多少？是否符合陳媽媽生活中的各種投資與開銷。

目標1：只想省息的陳媽媽
若陳媽媽想省息，可優先選「指數型」與「遞減型」，假設預定還款期限達20年，建議選擇利率逐步調降的「遞減型」，來保障未來利率調升的不可預測性；假設10年內可還清，最簡單的「指數型」即可滿足需求。
值得注意的是，近兩年流行的指數型房貸，最怕受到日後定儲利率連番調升，而拉高整體貸款成本，此時，在與銀行交涉必須維持信用優良，才有機會要求減少利率，降低加碼後的衝擊。

目標2：想借貸投資的陳媽媽
不妨選擇利率4%起跳的「理財型」房貸，還款本金可轉換為循環額度，可隨時動用、按日計息，比小額信貸8%起跳、現金卡18%的利率，便宜許多。
永豐銀行指出，理財型房貸的最大優點，是將自己的房貸變成提款機，只要事先向銀行申請一個預訂額度，當陳媽媽一旦有資金需求時，就可立即提領現金，當投資獲利時，也可立刻將現金存入此理財型帳戶內，不受每月固定繳款時間的限制；它最大的缺點是，很容易讓人不知不覺借了太多錢。

目標3：一肩扛起家庭經濟的陳媽媽
若陳媽媽是單薪收入家庭，保險型房貸是針對家庭重擔偏一方的購屋者所設計；簡單來說，就是將房貸與壽險結合，當貸款人意外身故或全殘無法工作時，保險公司將會幫貸款人清償房貸餘額，這對陳媽媽來說，家人與子女將能無後顧之憂，不會因為臨時的意外，而成為「無殼蝸牛」。