更生通過 232萬卡債 只要還7萬2千元
更生通過 232萬卡債 只要還7萬2千元
楊姓婦人積欠卡債232萬元，南投地院依消費者債務清理條例及婦人還錢能力，裁定她每月還1千元，只需償還6年；二家債權銀行不滿，提出異議，認為償還成數太少，被法官駁回。楊婦人原本在餐廳打零工，今年初曾在一家幼兒園工作，月薪1萬9200元；三月後轉到一家長照中心擔任照顧服務員，月薪1萬9500元，但扣除勞健保和請假扣款後，只剩1萬7867元。楊婦除了薪資外無其他所得，每個月必要的生活支出要1萬1500元。從楊婦提出的更生方案，扣除自己必要的生活費後僅剩867元，已所剩無多，要按月還1千元，也是很吃力，可看出婦人確已盡力償債。且法官調查楊婦欠卡的花費，發現楊婦刷信用卡大都是購買棉被、腳踏車等生活用品，並沒有購買奢侈品。婦人償還欠款僅達百分之三，但是造成這個結果，銀行發卡浮濫也有責任
法律評析
什麼是消費者債務清理條例(簡稱債清條例)？什麼又是更生及更生方案？只要更生通過就可以用少少錢的去償還龐大債務嗎？
債清條例其實是對債務人很多益處的一個工具，但很多債務人都不知道怎麼使用這個工具，以下作些簡單說明，讓民眾對債清條例可以有個初步的瞭解。一般民眾對於債清條例比較陌生，制定債清條例之緣由為93年發生的卡債風暴，因銀行發卡浮濫，社會上許多人因使用信用卡及現金卡借錢而背負巨額債務，成為「卡奴一族」，導致衍生的社會問題日益嚴重，為了讓債務人有清理債務、重建生活的機會並兼顧債權人公平受償的利益，因而訂定債清條例。
債清條例中的兩大重點，即是「更生」和「清算」程式，因篇幅有限，故就本件楊婦聲請之更生先作說明，更生程式是指債務人所積欠沒有設定擔保的債務（例如抵押權或質權）或不是優先權債務（例如稅款）在新台幣1200萬元以內，可以向法院聲請更生，經法院裁定開始更生程式後，由債務人提出一個不超過六年（有特別情事可以延長為八年），最少每三個月分期清償一次的債務清償計畫（即更生方案）。簡單說，更生程式就是債務人提出一個定期清償的更生方案，此方案經法定程式由法院裁定認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了不免責債權（罰鍰、怠金或稅捐）等外，就當然免除其他債務的制度。
看到這邊，你應該會有疑問，法院裁定認可更生方案的標準是什麼？早期法官認定更生方案之條件太過嚴苛，常會以債務人因不當消費而積欠眾多債務為由駁回更生，所以更生通過之比例過低，但101年12月間債清條例修正，其中影響法官認可更生方案最重要的條文即是債清條例第64條第1項，此條文規定六年的還款計畫（即更生方案）只要法官認為有盡力清償，就應該要裁定認可更生方案。所謂盡力清償，是指依照債務人的收入狀況，扣除債務人或是受債務人撫養的人（父母或為成年子女）必要的生活支出後，剩餘的金錢盡量全數還給銀行，原則上就可以被認為是盡力清償。像是本件楊婦一個月收入1萬9500元，但扣除勞健保和其他必要的生活支出後，每個月僅剩867元，已所剩無多，卻願意按月還款1千元予銀行，此種情形即可被法院認定為已盡最大之努力清償債務，故裁定認可更生方案，楊婦之後只須依照更生方案每月還款1千元，持續還款6年後，剩餘的債務即可一筆勾銷不用償還了。
來源：天秤座法律網
