職場菜鳥「保障為先 理財有方」不必急著一步到位

畢業季過後，預估今(2012)年約有逾30萬名社會新鮮人將投入職場，而隨著財務自主，所負擔的責任與面臨的風險也相對增加。壽險業者建議，社會新鮮人除了應學會支配運用財務規畫外，在保險部分則可參考「蓋房子」原則，打破「一步到位」的迷思，整體保費以不超過年收入的10%為主，先以保費較低的基本型保障商品為基礎，待未來經濟許可許，再視未來需求調整保障。

南山人壽指出，控制保費支出，可降低未來因財務變動導致保障無法持續的風險外，同時也要養成每3年檢視保單的習慣，依實際狀況調整保障結構，秉持「保障為先、理財有方」原則，讓保險更貼近個人需求。

事實上，甫踏入就業市場的新鮮人，薪資普遍不高，加上工作異動可能性大，經濟穩定性相對較低。南山人壽表示，職場新鮮人在投保選擇，盡量先以影響程度較大的「身故、意外、醫療」等三大風險來進行規劃為宜。

在壽險部分，由於年輕人家庭責任較輕，因此壽險規劃額度先以年收入3-5倍即可。倘若預算有限，則可考慮以定期壽險增加保障額度，降低事故發生時對家庭經濟的衝擊。

至於意外險方面，根據衛生署統計，去(2011)年青年死因，其中事故傷害死亡占比22.2%，高居歷年榜首。南山人壽表示，年輕人初出社會，工作多為業務性質或以機車做為代步工具，因此更需善用意外險來加強保障、分攤風險。

南山人壽指出，年輕族群的意外險保額規劃可用年薪的10倍作基準，同時搭配實支實付的傷害醫療附約及住院日額附約，就能達到「低保費、高保障」目的。

不過，中國信託人壽則是提醒，一般意外傷害險是以職業等級作為保費計價的基礎，當被保險人職業等級變更時，須以書面通知保險公司，避免影響理賠金額。

在醫療保障上，除基本的日額型及實支實付醫療附約外，由於現代人生活型態改變，使得重大疾病有年輕化的趨勢，加上一般終身醫療險採「平準保費」，意即每年保費固定，不會因年齡而增加，因此越年輕購買可享有的保障時間也就越長。此外，當新鮮人有額外獎金或收入時，也可考慮趁年輕規劃終身醫療險或防癌險，提高保障完整性。

錠嵂保經台北營業處區經理余婉琴認為，預算不足的新鮮人，不妨先購買可保證續保的定期壽險，或是透過公司一年一期的團險，一樣能享有意外、醫療住院等保障，還是能解決預算不足的窘境，享受該有的保障。