hifree 2010-4-16 10:34
保險理賠案例
[size=16px]壹、三部車追撞 如何理賠:案由：
小魚在這次春節返鄉的路途中，碰上了高速公路大塞車的時段。好不容易有路段時速超過60公里，正鬆了一口氣時，猛然間，緊跟在後頭的那部車撞了上來，一個煞車不及，小魚也撞上前一部車。三台車黏在一起，小魚車子當場凹了個洞，頓時原本就很壅塞的高速公路更是水洩不通。
事後，根據肇事鑑定報告及後方車主的自白－原來是他開車開到快睡著，一個不小心，誤把煞車當油門踩，才會釀成這場車禍。但沒想到肇事車主卻理直氣壯地要小魚「對自己的行為負責」，要小魚自行負責車頭及另一位車主的損失。被撞已經很冤枉的小魚，心想錯又不在自己，是不是真要負起賠償責任呢？
說明：
假設事故中三輛車先後為A、B、C車，若警方的資料顯示，A、B車輛對於肇事並無責任，單純為C車的肇事責任，則由C車該對A、B車負起賠償的責任 。
若由警方資料顯示A、B、C均有疏忽責任，如：C車誤將煞車當作油門、B車又未保持安全距離，肇事責任難以釐清時，則由C車賠付B車車尾的修理費，B車賠付A車車尾的修理費，而B車與C車車頭的損失則由車主自行承擔。
貳、汽車音響被偷 竊盜險不賠
案由：
吳先生花了3萬元購買汽車全險，在一次路邊停車時被偷了前座的兩張賽車椅及一台音響，預估損失近8萬元，向保險公司申請竊盜險理賠，保險公司以汽車零件不在承保範圍內為由，沒有理賠，吳先生這才知道一毛錢都領不到。
說明：
如果汽車沒被偷走，只是車上的零件如音響等遭竊賊偷走，一般車險的「全險」是不理賠的。因為零件配件如果不是與被保險車輛同時被偷，就不包括在竊盜險的保障範圍。
一般新車或音響造價較貴，建議消費者加保「零件配件被竊損失險」，即能獲得較多的保障。理賠方式多以累計賠償計算，上限為實收保費的六倍。
參、輪胎遭竊或被破壞，保險不保？
案由：
昨（24）日清晨在苗栗縣大湖鄉及苗栗市一帶，有300多輛停在路邊或停車場的汽車胎遭人刺破，300多位車主愣在自己的愛車旁不知所措、氣得直跳腳。也許你因此有個警惕：趕快去買個汽車保險，若真遇到輪胎破壞狂，在怎麼樣也還有保險做後盾。不過，若你這麼想，可就錯囉！
說明：
輪胎屬於「消耗性材料」 ，容易招致道德危險，即使車主投保車體損失險，仍無法申請理賠。
車體損失險條款中明定，當輪胎、備胎受到第三人惡意破壞或單獨毀損導致的損失，列為不保事項。汽車消耗性的材料還包括雨刷、煞車皮、機油及座車椅等，全都不列入理賠的範圍。
肆、車借朋友開 保險權益大不同
案由：
張先生向朋友借一台休旅車，與家人於週末乘車出門度假。長途駕駛容易疲憊，再加上不熟悉車況，路也不熟，一不小心與其它汽車發生了擦撞。張先生心疼朋友愛車受損之餘，也擔心朋友之愛車雖已投保車體損失險，但是否可申請理賠呢？
說明：
據汽車車體損失保險條款規定，汽車被保險人除了車主本人以外，自動擴大至車主的配偶、同居家屬、四親等內血親或三親等內姻親等附加被保險人；若車主登記為公司的汽車，附加保險人則擴大至僱用駕駛人或業務使用人。
非屬被保險人（如朋友）開車時所致的汽車損失，車主雖仍可向保險公司申請理賠，但事後保險公司會在賠款範圍內向肇事駕駛人追償 。
伍、被保險車由已訂婚之未婚夫駕駛，發生翻車事故，車體險事否理賠？
案由:志明與春嬌訂婚後，在一次出遊當中車主春嬌因身體不適，便由志明駕駛，不料行駛山路過彎時發生翻車，幸好車上人員都無大礙，但車體險不知是否獲理賠？
說明:依車體險條款第二條被保險人定義，未婚夫不屬於配偶，因此不符合被保險人定義，車體險本不理賠，但因車主身體不適，在預防損失發生的情況下，同意由其未婚夫駕駛，因而發生車體的毀損滅失，可獲理賠。
陸、倒車壓死兒子 媽媽情緒崩潰
案由：
桃園中壢發生一件母親撞死兒子的離奇意外，一名粗心的媽媽駕著自小客車載七歲大的兒子到大賣場採買年貨，車子就停在賣場三樓的停車場，結果買好了正準備開車回家時，母親竟然沒有注意到兒子蹲在車前，油門一踩才發現兒子，已經來不及了，由於整個撞上去，男童頭部嚴重受創，臉部也變形，送醫急救半個小時後不治死亡，母親情緒幾乎崩潰，需要親友扶。
說明：
第三人責任險不予理賠。因為同居家屬不屬於第三人之定義。
柒、撞上護欄，不一定是一輛車禍事故
案由：
去年二月初一起發生在國道上的死亡車禍案件，原本保險公司以「一輛汽車交通事故」為由，而拒絕了家屬強制汽車責任險理賠的申請，但從現場照片發現，失事車輛後方有明顯遭撞擊的痕跡，故日前一審法官判定為遭人追撞所致，而推翻了保險公司拒賠的說法。
說明：
根據強制汽車責任險保單條款第18條規定，汽車交通事故僅涉及一輛汽車者，保險公司對車內或車外的受害人，負保險責任。但不包含駕駛被保險汽車之人。
該法條規定的主要出發點在於，避免駕駛人的道德危險問題，以及落實強制汽車責任險針對第三人損害賠償的精神，因此如僅涉及一輛車禍事故，如直接衝撞安全島、護欄或電線桿等，駕駛人都不在理賠的範圍之內。
查證：
不過根據該起案件的受害人－－張姓男子的家屬表示，從車禍現場其中一張照片發現，張姓男子所駕駛的汽車車尾保險桿有三處凹痕，且與一般汽車前端加裝的不銹鋼防撞桿類似，因此強烈懷疑是遭人從後方撞擊所致，才會撞上國道的護欄引起火燒車，而不幸慘死車內。
法院判決：
法官從照片及相關的證據判定該車禍案件為遭人追撞，而非為一輛汽車的交通事故所致，因此保險公司必須賠給家屬強制車險死亡給付140萬元的保險金。除非保險公司提出確為一輛車或事故的相關證據再二審上訴，否則不應拒絕家屬的理賠申請。
注意事項：
一輛汽車交通事故的判定，並非以最終現場作判斷，而應考慮可能的前因後果以及主力近因的關係，當然此案因肇事者逃逸的關係，將由強制車險特別補償基金代為補償。
捌、醉上道 酒償險投保率高
案由：
知名演員顧小明11日清晨在新店北宜路上，連續擦撞路邊四輛自小客車後，再衝入一間雜貨店，酒測值高達每公升1.24毫克。
說明：
「酒償險」是附加在第三人責任險上，即駕駛人因為喝酒（酒測值在0.55毫克以下），致使第三人傷亡或財務損失，保險公司設計的「受酒類影響車禍受害人補償附加條例」，來保障第三人受到的損失。
駕駛人酒測值超過0.55毫克，即構成犯罪屬實，刑事上已觸犯公共危險罪，保險公司可依條例拒絕負擔第三人的損失，。
玖、爆竹廠爆炸 災民生命財產有何保障
案由：11月17日晚上7點，苗栗驚傳巨豐爆竹工廠發生大爆炸，初估造成4死14人傷20人失蹤，停放在工廠附近的貨車和轎車也被炸得面目全非，連趕到現場搶救的三輛消防車與一輛警車也遭到波及，被爆炸震得玻璃全破。
說明：車體損失險甲、乙式的承保範圍包括火災、閃電雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物、碰撞、傾覆……等，因此，如果受波及的車輛主人有投保甲式或乙式車體損失險，即可獲得賠償。
拾、停車場被撞，肇事車逃逸，第三人責任險是否理賠？
案由：甲車(車齡10年)某日停放於停車場被撞，乙車(肇事車)逃逸後，車牌掉落現場，事後車主聲稱因趕時間上班的關係，並非存心逃逸。甲車的修復費用10萬元，保險公司是否可因此拒賠？
說明:保險公司倘無法證明乙車車主有任何違法或酒醉、吸毒行為者(共同條款第十條)，應負賠償責任，唯乙車車主須於5日內向保險公司申請理賠，理賠金額按實際現金價值理賠(第三人責任險第九條)。此案最後由法院判賠2萬多元。(法院認定5年以上的車其折舊率為每年37.5%)
因溪水暴漲進入車體而逃生不及致遭洪水沖走，乘客險理賠否？
說明: 溪水湧入車內為損害的主要原因，受害人被迫離開車內為的是防止損失擴大，但仍發生被溪水沖走的不幸，因此屬乘客險的理賠範圍。
理賠方式:
死亡：按「每一個人死亡」保險金額3倍給付。
體傷：按「每一個人體傷」保險金額1.5倍給付。[/size]