danny 2009-5-21 15:40
出國旅遊聰明換匯
出國換錢、用錢其實是有學問的，不少懶得在國內銀行換錢的人，都會選擇帶信用卡出國，走到哪裡刷到哪裡，甚至不能刷卡的地方，就拿著信用卡到當地提領現金，這樣的做法的確很便利，但是卻很傷本。
一般來說，出國旅遊搞定「錢」事的方式不外乎，在國內銀行換當地現金、換旅支、到當地使用信用卡刷卡或預借現金、持金融卡到當地ATM提領現金。幾種方式各有優缺，現在就來一一剖析。
在國內銀行換外幣現鈔省成本但滿手現金風險大
如果能夠在出國前，到銀行去一趟，兌換當地貨幣，這個方法可以說是最節省成本的方法之一了。由於銀行臨櫃換外幣現鈔，並不會加收手續費，會影響結匯金額的部分只有匯率。
到銀行換錢，匯率怎麼算呢？其實銀行牆上都會掛有匯率看板，只要看「現鈔賣匯」的金額就知道了。假設當天1美元兌台幣的「現鈔賣匯」為32.8元，準備換1,000美元，那就支付32,800元台幣即可，不需再額外付其他費用。
到銀行臨櫃換錢外，銀行業者為了鼓勵民眾多多利用自動櫃員機（ATM）兌換外幣，通常在匯率上會給予一些優惠，以永豐銀行為例，凡是用台幣帳戶提領外幣現鈔，可享美金現鈔賣出匯率－0.015、港幣現鈔賣出匯率－0.002、日圓現鈔賣出匯率－0.0001。但要注意的是，各家銀行優惠不同，另外，銀行ATM可以兌換的外幣現鈔比較有限，以美元、港幣、及日圓為主。
享受匯率優惠的方式還有透過網路購買外幣，或者利用「網路ATM外匯交易」功能，例如透過兆豐國際商業銀行「網路ATM外匯交易」結匯，則美金匯率可按牌告優惠0.03元、歐元可優惠0.1元……。而且以網路交易還相當方便，只要在網路上下單，然後出國前到機場銀行櫃台取錢就可以了。但如果不是在網路上先下單，而是直接到機場銀行櫃台結匯，因為機場分行的服務時間較長，所以每筆交易都會加收20～100元不等的手續費，而且機場結匯的匯率也會差一點。對於習慣候機時才結匯的人來說，這樣的方式顯然不太划算。
在國內銀行買旅支最便宜，但並非到處可使用
要說出國換錢最省成本的方式，莫過於用旅行支票結匯了。因為旅支結匯是以「即期賣匯」計算，而「即期賣匯」比「現鈔賣匯」的匯率來得低，例如同一時間銀行匯率看板的美金現鈔賣匯為32.8，即期賣匯則為32.65，便宜0.15美元，假設是換1,000美金，支付的金額為32,650元，較兌換現鈔便宜台幣150元。至於歐元旅支通常可以便宜約0.35歐元。
除了最省成本外，以旅支結匯還有一個好處，只要保留當初購買的申請書或記住旅支號碼，遺失的話都可以申請補發，不會像現金一樣，一去不回頭。但是要提醒的是，旅行支票並非每個地方都可以使用，一般來說，銀行的旅支也只有美元及歐元兩種，所以除非是到美國或歐洲旅遊，否則也沒有辦法以旅支換匯。
另外，美國與歐洲兩地使用旅支也有差別，在美國當地旅支幾乎可以當作現金直接使用，雖然有些商店會要求看護照，相對的，在歐洲旅支就沒有那麼通行無阻了，如果商店不接受旅支，要先到銀行把旅支換成現金才能使用，而旅支換成現金，有些銀行會收一點手續費，所以最好多問幾家。
信用卡刷卡先享受後付費，但手續費不低
走到哪刷到哪，對於出國旅遊的人來說，無疑是最為方便的選擇，特別是到歐洲、美國等地，看到時尚精品，免不了要血拼一番，此時手上的信用卡最好用了。而且刷卡還可以先享受後付費，當然人人愛用。出國購物是很過癮，但是回來接到帳單，可要先有心理準備。因為使用信用卡每刷一筆，都得要支付國際發卡組織、及發卡銀行相關費用，兩層剝削的結果，刷卡手續費不低。
目前國際發卡組織收取的手續費約1%，至於發卡銀行所收的手續費就不一定了，有的銀行不用收取任何手續費，也有的銀行要收到1%以上的手續費。而通常國內銀行的收費標準會比較低，外商銀行比較高。國際發卡組織加上銀行手續費，國外刷卡要支付的費用在1.1～2.5%之間，多數國內銀行是落在1.55%，也就是說，用信用卡消費10,000元，真正要支付的金額是10,155元，當然刷得愈多、付得也就愈多。倘若想要用信用卡預借現金，那成本更為可觀。各銀行不同，有的是「總金額×3%＋150元」、有的是「總金額×3.5%＋100元」……算一下，借約當新台幣10,000元的外幣，得先付450元。也因此，到國外想以信用卡提領現金，可要三思。
值得一提的是，用信用卡預借現金，要先知道密碼，一般人在申請信用卡時，通常不會要求此功能，所以如果是因為出國，準備以信用卡預借現金，要先跟銀行申請，否則也只能望ATM興歎。
以金融卡在海外提領現金所費不貲
在國內持金融卡到ATM可以提款，到海外也行得通。但是想以金融卡在海外提款，金融卡得要具備「海外提現」的功能，而這必須要在開戶時，就先勾選此項目才可行。此外，目前海外ATM多半只能判讀磁條密碼，所以除了要確定金融卡可以「海外提現」，也要熟記金融卡磁條4位數密碼，如果只是熟記晶片金融卡的6位數密碼，到國外一樣領不出錢來。
以金融卡到國外提現，每筆提款交易的手續費在70～80元間，除了每領一次要支付7、80元給銀行外，由於提領貨幣會用到國際發卡組織的網路，所以還有一個提款總金額1～1.55%的費用要支付，成本也是不低。
看了幾種海外旅遊結匯的方式，可以下個結論：到美國盡量換旅支；到其他國家，帶夠外幣現鈔，並且記得在國內銀行就先換好，不要拖到機場再換。而考量帶太多現金會有風險，因此還是要準備一張信用卡，這樣就可以盡可能節省換匯的開支了。