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保單附加費 首度曝光

保險業視為最高機密的傳統保單「附加費用率」，在金管會的要求下，從本月1日起，首度對外揭露。有些傳統型壽險保單的附加費用率高達50%，投資型保單的附加費用率差很多，從1%到100%都有。

金管會要求傳統型壽險商品的附加費用率，必須在公司網站上揭露，且在傳統型保單簡介上，必須以明顯字體註明：「消費者如要詳細了解本商品之附加費用或其他資訊，請洽本公司業務員、服務中心或網站」。

在金管會的要求下，傳統型商品費用率全都露，藉由市場競爭機制，預料將可遏止保險公司任意提高附加費用而享有暴利的情況，對保戶相對有利。

不過，壽險業者說，保險是一個很複雜的東西，光是比較費用率沒有意義，因為費用率高的商品，說不定保費較低、保障範圍也比較大。

因此，保戶在選擇保險商品的時候，不該只看費用率，還必須去理解商品保障範圍、保單價格、保險公司的商譽、財務狀況等。否則，容易被費用率誤導。

在所有金融商品中，保險商品已成為費用最透明的商品之一。先前金管會已經要求投資型保單必須在商品說明書上揭露其費用率，現在傳統型保單也跟進，保險局官員說，其他國家都沒有要求傳統壽險保單也要揭露費用率，台灣可說是創下先例。

依據保險業者公布的附加費用資料，在所有險種之中，以投資型保單的附加費用率最高，第一年甚至收取100%的費用，也就是所有的保費通通變成保險公司的費用，沒有拿去投資。

之所以如此，主要是投資型保單所需要支付的費用特別多，包括管銷成本、業務人員佣金、保險保障成本以及投資工具相關收費等。

不過，如果屬於連動債券保單，費用率就很低了，只有1%到5%。主要是因為連動債券屬於躉繳型，且保戶盈虧自負，保險公司只是收個手續費而已。

附加費用率同樣屬於高水準的，還包括終身壽險與定期壽險，約在20%到50%之間。之所以這麼高，主要是這類的保單比較便宜，費用的比重相對高。至於具有儲蓄性質的養老險、還本險，附加費用率約在20%到30%之間。此外，醫療險包括長年期、以及1年期，附加費用率都在兩成左右。