anthony 2009-3-30 14:38
遵行3:7黃金比例貸款購屋
任職仲介公司契約部的鄭代書，針對一般民眾購屋，特別提出輕鬆購屋貸款的黃金比例3:7，也就是3成自備款、7成貸款。無論您買的是中古屋、預售屋或新成屋，這是讓您輕鬆購屋、輕鬆付款的黃金原則。3:7？現在滿街不都看得見幾近9成貸款的輕鬆購屋專案嗎？這不正是減輕買屋者負擔嗎？「買房子一定要考量後面的繳款負擔重不重，千萬不要被低額自備款給沖昏了頭。」鄭代書提醒說。
房貸類型牽涉到不同貸款利率、償還年限以及償還方式。目前市面上常見有三種銀行房貸類型—
1.一般房貸
一般房貸分三種──
1) 浮動計息：適合薪資穩定的上班族。優點是還款金額固定，有利於財務規劃；隨收入增加而負擔相對減輕。由於房貸利率會因為銀行基本放款利率的變動而跟著加減碼，應盡量慎選利率較低且基本放款利率浮動幅度較小的銀行。
2) 分段計息：適合初期資金不足者或計劃在7-10年內清償大部分本金者。剛踏入社會，收入不多，資金短缺的人可以採分段計息法。因為分段計息的方式前幾年利息較低，之後才會按基本放款利率加碼計息。
3) 寬限期繳款：適合一般上班族和購屋初期資金不足者。一般房貸繳息也可要求貸款銀行寬限期，就是償還前幾年只繳息不還本，一般銀行寬限期多為2-3年。
2.理財型房貸
適合做生意或投資者。理財房貸是一種循環借款，銀行針對抵押房屋設定一個額度，讓屋主隨時支取，等手邊有錢便隨時還款，以後仍可再借。其計息僅就動支的額度按動支天數計息，如未動支則不計息。年利率約在12%左右，較一般房貸高。理財房貸具有彈性借貸並可隨時清償的特色，但它的缺點是風險大，假若借貸人資金投資失利，將在房貸與投資失利的雙重負擔下，導致信用惡化。
3.保單房貸
已持有保單者可以參考保險公司推出的方案。近年來，保單結合房貸組合盛行，其利率優勢是第一年利率可降到6.2%，第二年再照保單分紅利率加碼調高。保險公司願意提供這麼低的利率是因為有固定保費收入，不需要像銀行要支付利息，資金成本較低。所謂保單分紅利率係根據一銀、台銀、合作金庫、中央信託局的二年期定期存款利率加碼計算而得，若利率浮動大，則加碼的比率就大。